おまとめローンって何？

答えて応えて！ＦＰ

第064回　おまとめローンって何？（2011年12月20日）

カ皆さん、TVのCMなどで、「おまとめローン」って耳にしたことありませんか？
おまとめローンとは、複数のローンを１つのローンにまとめることができる商品になります。

金利が高いローンもあれば、変動金利のローンなど、ローンにはさまざまなものがあります。金利負担を何とか軽減させたい、将来金利が上がった場合に変動金利だと不安だ、そんなお思いの方にとっては、おまとめローンを活用することで利息軽減につながったり、固定金利で１本化することで将来に対する不安を解消することもできるかもしれません。

おまとめローンを活用することでメリットが享受できる側面を下記にまとめてみました。

①複数のローンを借りている場合、返済日や金利が異なるため、管理が大変。しかし、一つにまとめることで返済日は毎月一定日、金利も一定となるため管理が楽になる（返済の見通しが立てやすくなる）

②金利の低いおまとめローンに１本化できれば、総返済額が軽減される可能性がある

③場合によっては、毎月の返済額も軽減される場合がある

こうしたメリットが享受できる場合には、おまとめローンの１本化を検討されるとよいでしょう。なお、おまとめローンに１本化した場合の具体的な返済額軽減効果については、【２５】おまとめローンによる返済負担軽減額の検証でお話しします。

次に、おまとめローンのデメリットについてもお話ししておきましょう。当然といえば当然なのですが、現在借りている複数のローンとの金利差があまりない場合には、返済額軽減につながらない可能性が高いといえます。場合によっては、総返済額が増えてしまうこともありえます。したがって、おまとめローンに１本化するにあたっては、実際に返済額がどうなるのか、検証したうえでお申込みする必要があるといえます。

それではおまとめローンには具体的にどのようなものがあるのでしょうか。おまとめローンには大きく分けると証書ローンとカードローンの２種類があります。証書ローンとは、金銭消費貸借契約書を作成し、そこに記載された金額を借入れするものになります。追加融資はありませんので、記載された借入金額を返済していくことになります。一方、カードローンの場合、利用限度額までは何度でも借り入れを行うことができます。返済を確実に行っていくことを重点的に考えるのであれば、証書ローンによってローンを１本化するほうがよいといえます。

〔証書ローンの例〕
・セゾンファンデックス『生活支援ローン』
・オリックス信託銀行『バンクプレミア』
・東京スター銀行『スターワン借換ローン』

以上、簡単ではありますがおまとめローンについてみてきました。おまとめローンによるメリットを享受するためには、高金利の複数のローンを低金利のおまとめローンに借りることができる場合といえます。場合によっては、すべてをまとめるのではなく、金利の低いローンに関しては借換えを行わないという選択があってもよいでしょう。ご自身の状況に応じて、効果の出るパターンを検証してみてください。